金融危机后美国大学毕业生近三成就业困难，有些就干脆待在家中做啃老族。其实不妨考虑念自己喜欢的研究所，一方面可增强专业的深度，一方面又不必面对失业而心烦。即使已有长春藤名校的学士学位，也要规画自已的职业生涯，念研究所几乎是无可避免的。

在美国念企管硕士、法学院、医学院得到资助的机会不大。首先您如果家境欠佳，可申请柏金斯(Perkins)学贷。这种贷款是由教育部厘定，固定利率5%且在读书期间不算在帐上，但毕业(退学或休课少于全时9小时的一半)后9个月后才开始算。学贷最高每年8000元，一生总额不能超过6万元(包括大学部的柏金斯学贷)，10年内还清。如果大学时已借了2万7000元，您顶多只能再借3万3000元(6万减2万7000元)。

您如果不想还或还不起，可参加学贷减免计画(loan cacellation)：到低收入学区去教学，或者教数学、科学或双语或自愿参加和平工作团(peace corps)。第一第二年各减15%的学贷；第三第四年各减20%；第五年减30%。因此您如在芝加哥穷学区教三年书，柏金斯学贷就可去了一半：即50=15+15+20，何乐不为呢？

第二种是联邦政府作保的史塔福(Stafford)学贷计画：一般有政府补助的(subsidized)及不补助的两种。前者指的是学生在学时，政府补助利息部分，毕业或退学后才上利息；后者指的是贷款后第一天开始就上利息。只是2012年开始，念研究所的补助性史塔福学贷已被取消：即贷款后利息马上开始算(6.8%加上1%费用)。2013年7月1日开始，补助性的史塔福学贷利率将由3.4%加倍到6.8%(国会众院议决采浮动利率)。共和党为了削减赤字，磨刀霍霍向穷人子弟开刀，没钱念大学的要先做足准备了。

您如果选用浮动利率，利率决定于91天国债券的利率(5月的最后一个礼拜一)：2009年5月26日的利率是0.178%，似乎比较划算。学生必须填联邦助学金申请表(FAFSA)，无论贫富和信用纪录(大学贷款赖债的除外)，每年贷款最高额是2万500元，它是一处重要的学贷来源。

第三个是政府保证的PLUS贷款。它的好处是当上述的学贷仍旧不足时，无论贫富都可借；坏处是利率为7.9%，并且从贷款后第一天就算上去了，但利率部分可以减税。申请者须填FAFSA表格，贷款金额要扣除上述已获得的其他学贷，毕业后6个月开始偿还，适合用在医学院或法学院(高学费)的学生。

第四种学贷叫终生学习税收抵免(Life Time Learning Credit)：每年最高2000元可直接扺税(tax credit)。但只能用在学杂费和注册费等，而不能用在住宿伙食和及教科书上。家庭所得超过12万7000的则不能申请。第五种是学杂费减税计画(tuition & fees tax deduction)：家庭所得在13万元以下的可减少税前所得4000元；家庭所得在13万及16万元之间的可减少税前所得2000元。可惜的是第四与第五种之间，两者只能取其一。

子女如要念研究所到底采用那一种才是上策呢？笔者以为，如果家有恒产者在第四第五中择一可也。学贷则可由低利率(选固定利率)的房屋贷款取出。但要迅速进行，因为长期房贷率已上升到4.5%以上了。资产不丰者可取第一第二种；念医或法学院者再加第三种。学贷多高才是上限呢？一般而言是总额最好小于第一年的薪水。(作者任教于宾州州立克莱恩大学)

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